就業不能保険
就業不能保険は、相次ぐ新商品が登場しています。就業不能になり、収入が減ったときのリスクに備える、また、生命保険の隙間をうめる商品として、クローズアップされています。
ケガや病気などで、働けなくって、収入がなくなってしまうリスクに備える保険、就業不能保険が、最近注目されています。
会社などで働いている人が、ケガや病気で休んだ場合、最長で1年6ヶ月の傷病手当がもらえる保険です。
でも、それ以上就業不能状態が続くと、完全な無収入になってしまいます。
そもそも、自営業には、その制度すら存在しません。
また、後遺症なとで、障害が残って、障害年金の対象となっても、それだけで生活していくのは非常に困難です。
働けなくなることは重大なリスクです。
就業不能保険の種類は、主契約と特約タイプがあります。
特約は、主契約の保険に入った上で、付ける必要があります。
支払い条件としては、大きく分けて二つあります。
要介護や三大疾病、五大疾病などが限定されるものと、在宅医療または、精神疾患を除く、病床の種類にかかわらず、免責期間を超える入院が、対象のものがあります。
チューリッヒ生命では、ストレス性の精神疾患も、対象となっています。
免責期間は、30日、60日、60日と180日から選択などがあります。
給付の方法は、保険期間満了まで、給付されるタイプ、就業不能状態が続いている間給付されるタイプ、再就職でも、一定期間の給付がある、確定年金を含むタイプの、3種類に分けられます。
就業不能状態が、長期化しそうな、傷病等が、カバーできているかどうかも、重要なポイントです。
ここで、就業不能保険のメリットとデメリットをおさらいしましょう。
就業不能保険のメリット
就業不能保険で、第一にあげられるメリットは、働けなくなった場合でも、何割かの収入が入る、ということです。
会社員は、健康保険に加入していれば、公的な支援制度である、傷病手当金（4日目から給料の2/3程度）が支給されます。
特に自営業の人やフリーランスの人は、公的な支援制度に、頼れません。
こういった場合は、就業不能保険や、所得補償保険への加入は、必須となるでしょう。
もう一つのメリットは、就業不能保険や、所得補償保険の、保険料が安い商品もある、ということです。月2,000円～3,000円くらいであります。
住宅ローンを抱えている人にとって、働けなくなると、大変なことになります。
住宅ローンを借りるときに、加入する団信（団体信用生命保険）がありますが、これは死亡保険ですので、就業不能では一銭も出ません。
働けなくなった場合の拠り所は、就業不能保険なのです。
就業不能保険のデメリット
就業不能については、保険会社の考え方によって、定義が異なります。
簡単な仕事ができる状態では、就業不能とはなりません。
保険の契約時には、しっかりと確認しておきましょう。
就業不能保険には、免責期間があります。働くことができなくなっても、免責期間中は、一銭ももらえません。
免責期間は、保険会社によってまちまちです。免責期間がない保険もありますが、60日とか、120日なんてこともあります。
これも要確認です。
会社員であれば、傷病手当金があり、免責期間中でも、お金がもらえますが、、自営業の人は、この免責期間が問題になることがあります。
要注意です。
就業不能保険ランキング
No1 給与サポート保険（アフラック）
- 30才男性 6020円
- 40才男性 7120円
- 50才男性 9020円
精神障害は対象外だが、免責期間の60日を超えて、所定の在宅療養、または入院で働けない場合に保障する。
被用者保険の場合は、長期療養支援給付金は、40万円までだが、月5万円から20万円の保障額の設定が可能。
給付金を、1回から17回目まで抑えての契約も可能。
職場復帰後も、6ヶ月間は支払い開始後でも支払われる。
18回目以降の支払いがなければ、無事故給付金も、満期時に受け取ることができる。
No2 家計保障定期保険就業不能保障プラン（東京海上日動あんしん生命）
- 30才男性 8000円
- 40才男性 1万550円
- 50才男性 1万7300円
家計保障定期保険に、特約や特則を付加したプランである。
脳卒中、肝硬変、がん、急性心筋梗塞、慢性腎不全で、所定の就業不能が、60日超えて続いたり、
所定の要介護状態が、180日超えて続いた場合に、毎月給付が、給付金支払期間満了まで受け取れる。
以後の保険料の支払いも、保険料払込免除特則の付加で免除となる。
給付金の最低支払い保証期間は、2年または5年となる。
No3 働く人への保険２（ライフネット生命）
- 30才男性 3200円
- 40才男性 3832円
- 50才男性 4656円
入院または、所定の在宅療養の就業不能状態になった場合に、免責期間を超えて受け取れる。
10万円から50万円の給付金月額で、主婦も月に、10万円まで契約が可能。
540日までは、半額のハーフタイプと、給付金月額が、一定の標準タイプがある。
60日か180日の免責期間がある。
所定の高度障害状態となった場合、一時金が受け取れ、以後の保険料払込が、免除となる。
No4 くらすプラス（チューリッヒ生命）
- 30才男性 2215円
- 40才男性 3415円
- 50才男性 5785円
所定の高度障害や、不慮の事故による、身体障害状態になった場合、
また、脳卒中、肝硬変、がん、急性心筋梗塞、慢性腎疾患で、60日超えの就業不能時になった場合、年金が支払われる。
ストレス性の、精神疾患による入院も対象となる。
確定年金のため、再就労をしても受け取れ、一時金での受取りも可能。
No5 ＆LIFE総合収入保障保険（三井住友海上あいおい生命）
- 30才男性 8490円
- 40才男性 1万137円
- 50才男性 1万805円
収入保障保険の一種である。
所定の特定障害状態や、要介護状態（免責180日）はもちろん、高度障害状態、または死亡したときに、年金が支払われる。
三大疾病で、所定の状態になったら、以後の保険料の払込は免除となる。
年金は、逓増型（しだいに増えるタイプ）と、定額型から選択できるほか、一時金での受取りも可能。
