収入保障保険と定期保険の組み合わせで遺族の生活費をカバー

収入保障保険と定期保険は保険料の安さが重要

収入保障保険をベースにして、第2子が誕生したら、定期保険で上乗せするとよいでしょう。

保険料の安い、この２階建てで、手厚く保障します。

収入保障保険は、満期に向けてもらえる保険料が、減っていきますので、保険料が安いです。

余裕があれば、収入保障保険に重ねて、一定の保険料がもらえる、定期保険に加入すると安心です。

血圧が良好で非喫煙者であれば、健康体割引を活用

たいていは、血圧が90～140mmHg、非喫煙が1年～2年以上が条件で、月額保険料が安くなります。

損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「リンククロス じぶんと家族のお守り」で、35才男性、基準年金月額：20万円、保険期間・保険料払込期間：60才まで、最低保証期間：2年、平準払込方式、保険料払込方法：口座振替月額の場合。↓

三大疾病で保険料が免除

三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）で、長期療養が必要になったとしても、収入保障保険の場合は、保険料の支払が、そのまま続きます。

ですので、三大疾病にかかった場合、一定の条件を満たすことで、保険料が免除になる商品を検討しましょう。

収入保障保険は定年まで、定期保険は子どもの独立まで

定期保険は、定期的に見直さないと、保険金がずっと同額で、しかも保険料が、高いままになることもあります。

一般的に子どもが成長すると、教育費の負担がなくなり、必要保障額は減っていきます。

そこで、保険料の安い収入保障保険には、定年まで加入して、定期保険は、子どもが独立するまでの、短期間の加入がオススメです。

収入保障保険と定期保険を人生の段階に合わせ、上手に組み合わせたい

一家の大黒柱に万一のことがあった場合、残された家族が困ることがないよう、生活を守ってやるのが、死亡保険の基本的な考えです。

そのため、夫婦共働きで、生活を支えているのであれば、子どもが生まれた場合、夫婦で死亡保険を備えたいです。

死亡に備えるには、収入保障保険と定期保険を、検討するとよいでしょう。

第一子誕生時には、割安の保険料の、収入保障保険で、保障のベースとし、その後、第二、第三と家族が増えれば、その分、必要な生活費が増えますので、その補てんとして、定期保険の加入をお勧めします。

定期保険で、補てんする部分については、第二子誕生時に、

• 自分が60才になるまでの数年分、1000万円の定期保険に加入。
• 10年ごとに保障を見直す前提で、1000万円の定期保険に加入。10年後、そのままの保障にするか、800万円、500万円など、金額を下げていくか考える。
• 第二子誕生時に、1000万円を20年間保障、第三子誕生時に、500万円を20年間保障など、その都度加入する。

このようなかたちで、あなたの希望に添った保険期間が選択できる、定期保険で融通をつけるのが合理的でしょう。

収入保障保険は、残された家族のために、絶対に加入しておきたいです。

万が一の時に受け取れる保険金は、給与のように、毎月受け取るか、一括で受け取ることもできます。

受取額は、一括では少なくなりますが、課税では一括のほうが有利で、実質の金額の差はあまりないです。

一括で受け取る際に、課税される相続税は、基礎控除が大きいです。3000万円+600万円×法定相続人数。

さらに、保険の非課税枠（500万円×法定相続人数）も使えます。

一方、毎月受け取る場合、相続税とその都度の保険金受取時の、2段階で課税され、受取人の社会保険や所得税、住民税にも影響します。

しっかり運用するのであれば、一括受取のほうが、有利な可能性があります。

収入保障保険はライフステージに合った保障を、手頃な保険料で得られる保険

収入保障保険は、契約者が死亡したときに、一括ではなく、月に10万円や15万円などの、給料のようなかたちで、保険料を受け取れるタイプの死亡保険です。

子どもがいる家庭では、大黒柱が亡くなったとき、教育費などの支払などの、金銭的負担が重くのしかかってきます。

万が一の時に、残された家族の生活費を保障することが、収入保障保険の大きな役割です。

最大の特徴は、割安な保険料で、大きな保障を確保できることです。

保険金の受取額は、満期が近づくにつれて下がりますが、子育て世代は、子どもが自立するまでに、必要となる保障を得られるため、ライフステージに沿った、効率的な仕組みといえるでしょう。

収入保障保険の商品選びでは、まずは、保険料の安さを見ていくのが基本です。

そのうえで、健康体割引や就業不能にも備えられる特約があるものなど、各商品の持つ個性を、比較検討して、選択していくとよいでしょう。

注目する5つの保険はこれ！　健康体割引などで、各社が独自性を発揮

【１】損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「じぶんと家族のお守り」

2018年4月の保険料改定で、保険料が下がり、健康体割引や非喫煙割引などの、割引サービスを利用して、安い保険料で、保障が確保できるようになりました。

「健康☆チャレンジ！制度」に注目しましょう。

契約時に喫煙者だった人が、その後、禁煙に成功した場合、非喫煙割引が適用され、割引が受けられます。さらに、払済保険料の一部を、取り戻せます。

月払保険料は、男性30才4035円（2745円）、男性40才4620円（3180円）、男性50才4635（3405円）、女性30才2970円（2385円）、女性40才3300円（2655円）、女性50才3120円（2580円）。

※保険料条件として、（）内は非喫煙者健康体の場合、保険期間60才満了、全期払い、月額15万円、最低支払保証期間は5年とします。

健康体割引は、血圧最低90mmHg未満、最高140mmHG未満。BMI値は18以上27未満。非喫煙1年以上。

死亡時以外でも保障は厚く、特定の状態になると受けられる保障　↓

【２】三井住友海上あいおい生命の「＆LIFE新総合収入保障（Ⅲ型）」

必要な保険に応じて、Ⅰ～Ⅲの3つから選択できますが、最も保障範囲の広いⅢ型を選択すれば、働けなくなったときの就労不能、特定障害、要介護状態と、たいへん幅広い保障を確保できます。

健康体割引の種類も豊富で、なかでも、ゴールド免許所有の、優良ドライバーへの保険料割引はユニークです。

月払保険料は、男性30才6630円（5235円）、男性40才7650円（5940円）、女性30才4860円（3960円）、女性40才5265円（4395円）

※保険料条件として、（）内はSD非喫煙者優良体の場合、保険期間60才満了、全期払い、月額15万円、新保険料払込免除特約、最低支払保証期間は5年とします。

【３】FWD富士生命の「FWD収入保障」

2018年8月に発売され、保険料の安さから、業界でも話題となりました。

とくに、非喫煙者優良体の保険料は、最安クラスです。

また、同一事故で夫婦が死亡したとき、保障が上乗せされるという、独自の保障もあります。

生活支援特則を付ければ、所定の障害・要介護状態にも備えられる点も、大きな特徴です。

月払保険料は、男性30才4684円（2420円）、男性40才5554円（2481円）、男性50才5799（2670円）、女性30才3814円（1966円）、女性40才4539円（なし）、女性50才4581円（2073円）。

※保険料条件として、（）内は非喫煙者優良体の場合、保険期間60才満了、全期払い、月額15万円、最低支払保証期間は5年とします。

【４】ネオファースト生命の「ネオdeしゅうほ」

非喫煙者健康体の場合、保険料は最安クラスです。

一括受取のときの保障金額が、他社に比べて、圧倒的に多く、学費負担の重い、子育て世帯にマッチしています。

さらに、障害状態や三大疾病による、収入源への備えもオーケーです。

月払保険料は、男性30才4877円（2862円）、男性40才5139円（2845円）、男性50才7140（4380円）、女性30才3900円（2090円）、女性40才3878円（2386円）、女性50才5713円（4106円）。

※保険料条件として、（）内は非喫煙者健康体の場合、保険期間60才満了、全期払い、月額15万円、最低支払保証期間は5年とします。

【５】オリックス生命の「Keep」

非喫煙者割引や健康優良体割引を、採用していない保険の中では、保険料は最安クラスです。

だれでも同じ保険料で加入でき、喫煙者の強い味方です。

月払保険料は、男性30才3855円、男性40才4320円、男性50才4500、女性30才2835円、女性40才3075円、女性50才2970円。

※保険料条件として、保険期間60才満了、全期払い、月額15万円、最低支払保証期間は5年とします。

健康体割引はありません。