得する保険と損する保険。保険の選択で老後が大きく変わる

損する保険と得する保険

日本人は貯蓄型保険を好み、掛け捨て保険を嫌う傾向にあります。金利が高い時代の貯蓄型保険は、払った額の倍はもらえるくらい、とても有効でしたが、現在は保険でお金を増やすのは難しい時代に入っています。

保険は掛け捨てを優先させたほうがいいでしょう。

たとえば、死亡保障の受取りには、掛け捨て型の収入保障保険などで、期間を限定した加入方法を行うのが基本です。

理由は、高額保険が必要になるのは、お子様が就職するまでの一定期間だからです。いつまでも同じ保険に入り続けるのはよくありません。ライフステージに合わせて保険の見直しをしましょう。

一生のうち、支払う保険料はおよそ一千万円以上といわれています。こんなにお金をかけるのですから、割安で手厚い保険を選ぶことが必要なのです。

大手保険会社（三井生命、日本生命、明治安田生など）の中から、明治安田生命保険の個人定期保険の場合、加入年齢30歳（男性）、保険期間10年、保険金額3000万円の保険は、

月額8010円。支払い保険料が総額96万1200円となります。

これを

ネット保険会社（チューリッヒ生命、オリックス生命、メットライフ生命など）のオリックス生命のブリッジに変更すると、

月額3476円。支払い保険料が総額41万7120円となり、これだけ安くなります。

このように、大手保険会社の商品はネット系の生命保険と比べて、割高になります。同じ保障の保険であれば、できるだけ割安の保険に加入すべきです。

年々利率は低下しています。1990年には5.5%でしたが、93年4.75%、94年3.75%、96年2%、01年1.5%、13年1%、17年0.25%となり、貯蓄型保険料は軒並み値上げとなっています。

ほかに終身保険や学資保険も打撃を受けました。受取る保険料よりも、支払い額のほうが高い保険もあります。

日本人の約7割の人が医療保険に加入しています。ですが、医療費は国の保険で、ある程度はカバーできます。たとえば、30万円の医療費を支払った場合、高額医療制度から、21万2570円が国から支払われ、自己負担金は8万7430円となります。

要するに、自己負担の約9万円があなたの貯金で支払うことでできるのであれば、医療保険は必要ない、といった考え方もできます。

～70歳未満の自己負担限度額～

急性心筋梗塞と心疾病、脳卒中と脳血管疾患はまったく別物です。

三大疾病といえば、悪性腫瘍、急性心筋梗塞、脳卒中のことです。これは狭心症などの心臓病は対象外です。でも、かしこく選択すれば、心疾病や脳血管疾患の全般を保障してくれる医療保険があります。

たとえば、オリックス生命の医療保険の新キュアの場合、入院給付金の保障範囲は広いですが、一時金特約の範囲は狭いです。

新キュアは、急性心筋梗塞のみの保障ですが、メットライフ生命のフレキシィSは心疾患全体です。

同じ三大疾病でも、定義が異なってきます。よく考えて契約しましょう。

保険料を減らすには掛け捨て型の選択が最善です。

世帯主死亡時の高額保障は掛け捨て以外不可能です。子どもの就職まで、または定年までなど、期間を限定して加入するのがベストです。

掛け捨てであれば、保険料の負担が軽いので、効率的に備えられます。

定期保険は保険期間満了までの保険額は変わりませんが、収入保障保険の保険額はだんだんと少なくなりますので、注意が必要です。

たとえば、30歳男性で、